Ta ut pensionen tidigt

av | 2 juni, 2023 | Skatt, Ekonomi och Juridik | 18 Kommentarer

Den allmänna pensionen

I ett tidigare inlägg i bloggen har jag skrivit om pensionen. Efter det har jag fått många frågor, och man har ifrågasatt mitt råd om att ta ut den allmänna pensionen tidigt. Här bemöter jag de protester som jag har fått. Observera att hela det här inlägget handlar om den allmänna pensionen, den som Pensionsmyndigheten betalar ut.

Mitt tjänsteförsäkringsbolag säger att jag inte bör göra ett uttag nu.

Du pratar tjänstepension, medan jag pratar om den allmänna pensionen, den som Pensionsmyndigheten betalar ut.

Min ekonomiska rådgivare säger att jag ska vänta så länge som möjligt med att ta ut den allmänna pensionen. Då blir den högre.

Ja, pensionsbeloppet per månad blir högre, det är riktigt. Men det blir färre månader såklart. Så en enkel matematik visar att det blir närmast ett nollsummespel. Och så är det i de flesta fall.

Och en viktig aspekt är att det inte finns något efterlevandeskydd i den allmänna pensionen. När du dör går ditt pensionskapital till dina årskullskamrater i pensionssystemet (de som är födda samma år som du). Detta kallas arvsvinst. Om du tar ut pengarna och sparar dem går detta sparkapital till dina efterlevande när du dör.

Jag undrar hur du själv har gjort med din allmänna pension, Björn.

Jag hängde på låset och tog ut hela min allmänna pension samma månad som jag fyllde 61 år. Det var den åldern som gällde på den tiden, minimiåldern höjs undan för undan och är just nu 63 år.

Så jag har fått ut allmän pension i 213 månader vid det här laget, eftersom jag har lyckats hålla mig vid liv (och dessutom ett bra liv med möjlighet att njuta av pengarna). Jag har en  hög allmän pension, eftersom jag har varit i den lyckliga situationen att ha haft en bra inkomst som egenföretagare. Så hittills har jag fått ut ca 4,1 milj kr efter skatt i dagens penningvärde.

Dessutom, tck vare att jag har fortsatt att arbeta och tjäna pengar och betala skatt och därmed tjänat in till den allmänna pensionen har min pension per månad höjts. Under 2023 får jag 950 kr mer per månad än under 2022. En mindre del av höjningen beror på arvsvinsten som jag har fått efter mindre lyckligt lottade årskullskamrater som har dött.

Pensionsmyndigheten skriver på sin hemsida att den allmänna pensionen blir högre om jag väntar med att ta ut den.

Ordet ”pension” kan användas på två sätt. Antingen menar man den sammanlagda pensionen eller så menar man månadsbeloppet. Tidigare formulerade Pensionsmyndigheten sina texter så att man lätt fick intrycket att det var den sammanlagda pensionen som ökade om man sköt upp uttaget. Men efter att jag (ja, det var faktiskt jag) påpekade har man nu ändrat texten så att det framgår att det är månadsbeloppen som avses. Och det är ju riktigt. Men ju längre du väntar med uttaget desto färre månader blir det.

Ett finansbolag vill att jag ska skriva på en fullmakt åt dem att ta ut min pension tidigt så att de kan placera dessa pengar hos en sparprodukt hos dem och att jag därmed  får ut mera pengar, men jag är misstänksam.

Du har all rätt i att vara misstänksam. Jag rekommenderar inte att ta ut den allmänna pensionen i spekulationssyfte. I så fall måste avkastningen vara väldigt hög, vilken inte går att vara säker på. Dessutom brukar sådana här upplägg medföra höga avgifter åt finansbolaget.

I informationen från min bank står att den normala pensionsåldern är 65 år, det låter förlegat.

Ja, det är något gammal från tiden med folkpensionen. Numera kan du välja fritt från 63 års ålder när du vill ta ut den allmänna pensionen. Och när du ska sluta förvärvsarbeta. Och pensionsuttaget och arbetsslutet behöver inte sammanfalla.

Pensionsmyndigheten uppger dock att fortfarande är 65 eller 66 år den vanligaste uttagstidpunkten, men många tar ut sin allmänna pension senare och ännu flera tar ut den tidigare.

Jag kommer att fortsätta att arbeta i många år till. Om jag då tar ut den allmänna pensionen blir den sammanlagda inkomsten så hög att jag måste betala statlig skatt. I ett sådant läge tycker jag att det är bättre att vänta med att ta ut pensionen

Många människor känner en panisk förskräckelse för att betala statlig skatt. Men ändå är man väl knappast avundsjuk på låginkomsttagare trots att de slipper betala statlig skatt. Dessutom ska du ha klart för dig att det blir statlig inkomstskatt endast på den del av inkomsten som ligger över brytpunkten. Så jag rekommenderar även i ett sådant här fall att ta ut den allmänna pensionen och spara pengarna om du inte behöver dem för konsumtion. Och tänk på att pengarna som du har tagit ut (efter skatt) ingår i kvarlåtenskapen när du dör, det gör inte pensionskapitalet som du inte har tagit ut.

Den ekonomiska rådgivaren på min bank säger att det är dumt att ta ut den allmänna pensionen i förtid, eftersom jag då kan lockas att spendera mera pengar.

För det första är det tokigt att prata om ”förtid” när det inte finns någon ”normaltid”. För det andra tycker jag att det är oförskämt att utgå från att du har så dålig karaktär att du skulle överkonsumera i stället för att spara överskottet.

Jag har enskild firma och jag har fått rådet att ta ut den allmänna pensionen tidigt. Men jag vill inte gå i pension redan nu.

Språkbruket är lite tokigt. Förr i världen innebar att ”gå i pension” två saker samtidigt: 1. Du tar ut pension och 2. Du slutar jobba. Men nu är det annorlunda. Dels är det möjligt att ta ut pension när du vill från 63 års ålder (gäller under 2023), dels kan du fortsätta att arbeta samtidigt som du tar ut pensionen.

För enskilda näringsidkare är det extra fördelaktigt att arbeta och tjäna pengar på gamla dar. Dels tjänar du in till din allmänna pension så att månadsbeloppet ökar. Dels får du ett förhöjt grundavdrag på både din lön och din pension, vilket gör att du betalar mindre skatt. Och dessutom får du lägre egenavgifter om du tar ut hel allmän pension under hela inkomståret (januari – december). För den som inte tar ut hela den allmänna pensionen gäller detta först när du har fyllt 67 år.

18 Kommentarer

  1. Alex

    Tack för mycket bra information om pensionen Björn!
    Du skriver att du tog ut hela din allmänna pension samma månad som du fyllde 61 år. Därefter skriver du att du har fått ut allmän pension i 213 månader. Det är något som jag inte förstår tror jag. Hur lyckas du med det när du har tagit ut hela din allmänna pension en gång?

    Med andra ord rekommenderar du att man tar ut hela allmänna pensionen och därefter fortsätter jobba och på så sätt får man några hundra lappar per månad. Hur gör du med tjänstepensionen? Vad rekommenderar du som bästa strategin för att ta ut tjänstepensionen?
    Mvh Alex

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Alex! Jag inser att jag uttryckte mig otydligt. Jag tog inte ut hela pensionskapitalet, för det kan man inte. Jag tog ut pensionen och då får man ett belopp varje månad livet ut, såvida man inte avbryter pensionsuttaget. Man kan ta ut den allmänna pensionen till 25, 50, 75 eller 100 procent. När jag skriver “hela pensionen” menar jag att jag tog ut den till 100 procent. Mvh! Björn

      Svara
    • Björn Lundén

      Hej Sverker! Tusen tack för länken till recensionen. Synnerligen läsvärd och visar att svepande tyckande lätt kan paketeras till “fakta”, vilket är förödande. Jag fäster mig särskilt vid en sak, nämligen orsaken till att kvinnor har lägre pension än män: På grund av att de har lägre löner för samma arbete. Och detta kan inte på något bra sätt lösas genom pensionssystemet, utan genom att arbeta för en förändring i arbetsmarknadens lönesättning där män gynnas enbart på grund av att de är jus män. På motsvarande sätt gynnas långa personer i jämförelse med korta, samt snygga i jämförelse med mindre snygga. Men det är en helt annan historia. Mvh Björn

      Svara
    • Yvonne Mårten

      Hej Björn,
      Tack för mycket bra information.
      Jag blir 63 i år och tänkte ta ut 100 % i allmän pension och även fortsätta jobba.
      Har du nått bra tips på hur man sparar pensionen?
      Ex sparkonto, fasträntekonto, etc?
      Tack för svar.

      Svara
      • Björn Lundén

        Hej Yvone! Det gör du alldeles rätt i, ta ut full pension och fortsätta att jobba och kanske trappa ner. Men jag är dålig på placeringar, eftersom jag inte är förtjust i aktiemarknaden. Själv har jag mina pensionspengar och andra sparpengar på SBAB, en statligt ägd bank, som just nu ger 3,75 % i ränta på ett vanligt sparkonto med fria uttag och insättningsgaranti. Att sätta in pengar på skattekontot ger också en bra ränta. Just nu motsvarar räntan 3,21 % efter omräkning till att den är skattefri. Mvh Björn

        Svara
  2. Peter Strandell

    Hejsan Björn.
    Håller med dig, det gäller ta ut pengarna medans man lever, vet aldrig när liemannen står i farstun och vill hämta dig.
    Mvh
    Peter Strandell

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Peter! Ja, precis så är det. Det man har hunnit få ut, det har man! Mvh Björn

      Svara
  3. Laila Walther

    Ska jag då betala mera i skatt? Om jag tar ut den och fortsätter att jobba.

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Laila! Ja, det blir mera i skatt. Men på lönen som undersköterska blir det knappast statlig skatt, utan bara den vanliga kommunalskatten. Mvh Björn

      Svara
  4. Laila Walther

    Efter att ha läst din artikel så kommer jag ta ut allmänna pensionen och spara dom pengarna. Och fortsätta mitt jobb som undersköterska.

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Laila! Precis så! Och hoppas att du hittar ett bra sätt att spara. Har du lån på din bostad är det bästa att amortera på lånen. Mvh Björn

      Svara
  5. Olle Olsson

    Jag lyssnar inte på ekonomiska rådgivare. Jag började ta ut min pension vid 60-års ålder för att få möjlighet att resa och uppleva mer. Även att få möjlighet att utveckla nya projekt. Det är för mig livskvalitet som gäller

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Olle! Du har självklart gjort alldeles rätt! Och utan ekonomiska rådgivare till och med. Mvh Björn

      Svara
  6. Tord Ekh

    Lysande Björn!

    Många goda råd har jag fått genom åren, när det gäller just pension.
    Två (2) personer in alles, har resonerat logiskt och förnuftigt i sin rådgivning.
    1. En försäkringsmäklare som tillika råkade vara min kund. (Numera sysslar han med helt annat…)
    2. Du!

    Om inte de styrande snuvat mig på ett par år, så hade jag alltså kunnat börja ta ut den allmänna pensionen nästa år.
    Men nu får jag vänta ytterligare två år…

    //”Made in 1963! Not 60. Still 18 with 42 years of experience”!

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Tord! Ja, ibland fungerar det inte med tajmingen. Men kul att du gillar min rådgivning. Mvh Björn

      Svara
  7. Håkan Carlberg

    Tack Björn för mycket bra och viktig information om pensionen!

    Svara
    • Björn Lundén

      Hej Håkan, kul att du gillar den trots att både du och jag med råge har passerat åldern då det är aktuellt. Mvh Björn

      Svara

Skicka en kommentar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *

Prenumerera på mina blogginlägg

Om du prenumerar här nedan, så kommer du att få ett e-post meddelande när jag publicerar nya inlägg. Du kan när som helst välja att avregistrera dig.

Suscríbete a mis publicaciones de blog

Si susribes acá, vas a recibir un correo electrónico cuando publico cosas nuevas.