Penningbehov
Säg att du som pensionär har behov av ett större penningbelopp, låt oss säga en halv miljon kronor. Det kan vara för att renovera bostaden, kosta på privat sjukvård eller för att göra en längre resa. Eller för att ha till hands för att “sätta guldkant på tillvaron”.
De vanliga banken kanske säger nej
Hos den vanliga banken kanske du blir nekad lån, om du inte har någon annan inkomst än pensionen. På grund av bestämmelser om återbetalningsförmåga hjälper det ibland inte att du erbjuder din obelånade bostad som säkerhet, en bostad vars värde helt klart överstiger lånebeloppet. Här råder jag dig till att besöka banken och diskutera.
Om lånet understiger 50% av bostadens värde behöver du inte amortera lånet, utan enbart betala räntan löpande, och dessutom med 30 % skattereduktion. Då ställs det såklart inte lika stort krav på betalningsförmågan.
Alternativet är ett 60Pluslån (hypotekskredit)
Ett alternativ är att ta ett 60Pluslån (kallas ibland seniorlån eller hypotekskredit). Det är en speciell typ av lån, där du varken amorterar eller betalar ränta så länge som du äger bostaden. Bostaden kan vara en villa eller bostadsrätt.
Ingen av de större bankerna eller låneinstituten erbjuder seniorlån nuförtiden, utan det är speciella aktörer som ofta har koppling till konsumentkrediter med hög ränta.
Hög ränta som läggs till kapitalet
Räntan är hög (i dagsläget ca 8 %, alltså typ dubbelt så hög som en normal bostadsränta). I stället för att du betalar räntan löpande, så läggs den till kapitalet med en ränta på ränta-effekt och betalas först när lånet löses i samband med att du dör eller säljer bostaden. Räntan är rörlig och kan ändras varje kvartal.
Dessutom tillkommer en uppläggningsavgift och diverse andra avgifter, som tas från pengarna som du får ut.
Svårt vid bostadsbyte
Skulle du vilja sälja bostaden för att flytta till en mindre, kan skulden på den nuvarande bostaden ha ökat så mycket att du inte får några pengar över till kontantinsatsen på den nya bostaden.
Kan påverka bostadstillägget
Om du placerar pengarna på ett bankkonto eller i värdepapper tills du behöver dem kan detta göra att du inte får något bostadstillägg från Pensionsmyndigheten.
Surprise surprise för arvingarna
Om du tar ett sådant här lån råder jag dig till att absolut berätta det för dina barn. Annars kan det komma som en obehaglig överraskning när du dör och det visar sig att det finns en skuld som tillsammans med den upplupna räntan är lika hög som bostadens värde. Då finns det ingenting kvar till arvingarna. Inte så kul.
Det finns en skuldfrigaranti som innebär att om lånet skulle överstiga bostadens värde är det långivaren som står för den förlusten.
Inget löpande ränteavdrag
I och med att du inte betalar räntan löpande får du inte heller något ränteavdrag i inkomstdeklarationen. Det avdraget får du (eller dödsboet) först när bostaden säljs. Då kan beloppet vara så stort att det inte kan utnyttjas i sin helhet.
Dock kan det kvittas mot kapitalvinsten (reavinsten) som uppstår vid bostadsförsäljningen, men bara om lösen av lånet och försäljningen görs under ett och samma kalenderår.
http://www.aftonbladet.se/minekonomi/a/BJj0r9/hakan-60-fick-ratt-mot-banken visar att diskriminering pga ålder är förbjudet. Istället för dessa skräplån ska man kräva att ”vanliga kreditinstitutet” ändrar sitt avslagsbeslut!
Hej Sverker, ja, bankerna har stor makt i vår kapitalistiska värld, titta bara på Bank-ID, som nu har spritt sig långt utanför banksfären. Aktörer som erbjuder seniorlån sprider också myten om att gamla aldrig kan få “vanliga” lån, vilket inte alltid är sant. Som 79-åring fick jag nyligen ett lånelöfte för att eventuellt förvärva en bostadsrätt. Mvh Björn
Kunde inte ha protesterat bättre själv. Det här är ju ett lurendrejeri. En mycket märklig idé. Tack för inlägget.
Hej Lars! Ja, det här är verkligen inget bra upplägg för pensionären, bara för långivaren. Håller med. Kul att du gillade mitt inlägg. Mvh Björn